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一文读懂等额本息和等额本金，贷款再也不选错
只要我们去办理房贷、消费贷，银行一定会给你两个还款选项：等额本息、等额本金。不少朋友第一次碰到这两个名词，完全分不清二者差别，只模糊知道一个月供固定、一个越还越少，但是搞不清利息怎么算、自己适合选哪一种。今天咱们抛开复杂计算公式，全部用大白话讲明白。
先说一个底层逻辑，两种方式每个月都要归还本金加利息，利息都是按照你剩余还没还清的欠款来计算，二者最大的不同，就是本金分摊还给银行的节奏不一样。
一、什么是等额本息
等额本息，简单一句话概括：整个贷款周期里面，你每个月还给银行的总金额是一模一样的。
虽然每月月供总数不变，但是里面本金和利息的配比一直在悄悄变化。
贷款刚开始的时候，你欠银行的钱最多，所以利息占了月供的大头，归还的本金很少；随着你不断还款，剩下的欠款越来越少，每月利息慢慢降低，月供里面本金的占比会一点点升高。
举个生活化的例子，一笔30年期住房贷款，算出来每月月供固定4200元。
还款第一个月：利息2700元，本金1500元，合计4200元；
还款到第15年的时候：利息1300元，本金2900元，合计依旧4200元；
快要结清贷款的最后几个月：利息只有一两百块，绝大部分都是在归还本金。
优点：每个月支出固定，收支很好规划，不用操心月供忽高忽低。对于收入稳定的普通人来说，非常省心。
缺点：从头到尾算总账，付出的总利息会更高一些。
二、什么是等额本金
等额本金，就是把贷款的全部本金，平均分摊到每一个还款月里面，每个月归还的本金数额是固定不变的。
利息同样根据剩余欠款计算，一开始欠款最多，利息最高，第一个月月供是整笔贷款最高的；往后每个月欠款不断变少，利息逐月下降，月供也就一个月比一个月低。
举同一个贷款场景举例，贷款总本金60万，30年一共360个月，那么每个月固定归还本金就是1667元。
首月利息很高，首月月供可能达到5300元；
第二年利息变少，月供慢慢降到5000元出头；
等到临近贷款还清的时候，月供可能只需要一千多元。
优点：整笔贷款全部结清之后，总的利息支出要比等额本息少不少。
缺点：刚放款的前几年月供压力非常大，对当下手里的现金流要求比较高。
三、两者核心四点区别
第一，月供变化不一样
等额本息：月月金额完全相同，一条水平线。
等额本金：开头最高，之后逐月递减，一条向下倾斜的斜线。
第二，利息总额不同
同等贷款金额、同样贷款年限的前提下，等额本金总利息更低，等额本息总利息更高。
这里有一个很重要的提醒：两者利息差额，是建立在完整还满整个贷款期限的前提下。如果未来你打算提前大额还款，两种方式最后的利息差距会大幅缩小，差额并没有想象当中那么夸张。
第三，前期还款侧重点不同
等额本息：前期主要在还利息，本金还得慢。
等额本金：每个月归还固定本金，本金归还进度更加均匀。
第四，适合的人群不一样
等额本息更适合收入平稳、每月预算固定，不想承受前期高压月供的上班族。
等额本金更适合当下收入偏高、现金流充裕，可以扛住前几年高额月供，打算长期按计划还完贷款、想节省总利息的人。
四、还有两种少见的还款方式，顺带了解一下
除了上面两种房贷常用方案，还有两种普通人很少接触到的还款模式，大多出现在企业经营贷当中。
第一种是先息后本，每个月只付利息，贷款到期的时候一次性归还全部本金。这种方式前期月供最轻，但是到期需要一下子拿出一大笔本金，个人住房按揭基本不会审批这种方案。
第二种是一次性还本付息，大多用于短期小额贷款，到期之后本金利息一次性结清。
五、普通人最容易踩的几个误区
误区1：等额本金一定比等额本息划算，所有人都该选等额本金。
不对。划算不划算不能只看总利息。如果前期月供压得你很紧，为了省利息强行选等额本金，会严重挤压日常生活开支，反而得不偿失，适合自己当下收入状况才是第一位。
误区2：等额本息前期一直在还利息，本金一点没少。
不对。每个月月供里面都包含一部分本金，只是前期本金占比偏小，欠款也是每个月都在减少的。
误区3：选好了还款方式之后永远不能更改。
多数银行房贷放款之后，还款方式不能随意变更；少数银行有变更政策，办理之前最好提前咨询经办网点。
最后总结顺口口诀
等额本息：每月还款金额不变，省心平稳，总利息偏高；
等额本金：月供逐月慢慢下降，前期压力大，长期总利息更少；
收入平稳求安稳，优先等额本息；手头宽裕想省息，可以考虑等额本金。
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