【贷款知识】银行贷款流程有哪些？
“贷款”看起来是个很简单的事情，就是找别人借钱，然后还钱再加上利息。实际上，“贷款”是个非常专业的技术活儿，如果不懂点金融知识，很可能贷的不是你想要的贷款，首先就要知道银行贷款都需要什么流程。
贷款的受理与调查
●贷款的受理
1）贷前咨询
贷款之前，我们可以通过现场咨询、柜台窗口咨询、电话银行、网上银行、贷款中介等渠道等方式，咨询有关银行贷款的相关信息，包括：银行贷款产品、申请个人贷款的条件、需要借款人准备的资料等。
2）提交贷款申请
3）初审
银行收到借款人提交的借款申请书和申请材料后，会对借款人的主体资格以及所提交材料的完整性和规范性进行初审。如果符合要求，贷款受理人会将借款申请书以及申请材料交由贷前调查人进行贷款调查。
●贷前调查
贷款调查包括但不限于这些内容：借款人的基本情况、收入情况、借款用途、还款来源、还款能力以及还款方式。如果有担保人，还会调查担保人的担保意愿以及担保能力，抵押贷款还需调查抵押物的价值以及变现能力。
贷款的审查与审批
●贷款审查
贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注贷前调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
●贷款审批
1）组织报批资料
报批材料具体包括个人信贷业务审批申请表、报批材料清单以及申请的某类贷款相关办法及操作规程需提供的材料等。
2）银行审批
贷款审批人应对以下内容进行审查：
①借款人资格和条件是否具备；
②借款用途是否符合银行规定；
③申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；
④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；
⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；
⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；
⑦其他需要审查的事项。
3）提出审批意见
贷款审批人对个贷业务的审批意见类型为“同意”or“否决”两种。
4）审批意见落实
贷款的签约与发放
●贷款的签约
贷款审批通过后，贷款人与借款人签订书面借款合同，需担保的同时签订担保合同。
借款合同约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。
●贷款的发放
贷款银行对贷款的发放，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。借款合同生效后，贷款银行按合同约定及时发放贷款。
贷款的支付
贷款银行按合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的；
②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
③贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；
④法律法规规定的其他情形。
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